연금저축 (연 600만원)
세액공제 13.2~16.5% · 인출 제한 55세 이후 · 5,500만 이하 16.5% 우대. 가장 큰 절세 효과.
±5%p 규칙 + ISA·연금저축·IRP 활용 순서
한 해 +30% 수익률 다음에 -23%만 빠져도 누적 수익은 0%로 돌아갑니다. 변동성이 큰 자산일수록 리밸런싱으로 비중을 일정하게 유지하는 것이 단순한 수익 추구보다 장기 자산 증식에 유리합니다.
리밸런싱은 자동으로 "오른 자산을 팔고 떨어진 자산을 사는" 역추세 매매가 됩니다. 시장 타이밍을 맞추지 않아도 평균 매입 효과가 누적됩니다.
너무 자주 거래하면 세금·수수료가 효과를 깎아 먹습니다. 일정한 규칙으로 단순화하세요.
한도가 한정된 자원이므로 순서대로 채우는 것이 효율적입니다. 동일한 명목 수익률이라도 실현 수익이 10~30% 더 큽니다.
1. 자동이체 설정 — 매월 일정 금액을 연금저축·IRP·ISA로 자동이체. 리밸런싱 부담도 자동 평균 매입 효과로 일부 상쇄.
2. 연말 12월 손익통산 — 해외주식 손실 종목을 매도해 이익과 통산하면 양도세 절감. 단 동일 종목 즉시 재매수는 매수단가만 바뀌므로 주의.
3. 매년 12월에 한도 확인 — ISA 미사용 한도, 연금저축 세액공제 사용 여부 등을 연말정산 전에 점검.
리밸런싱은 시장 변동으로 무너진 자산 비중을 목표 비중으로 되돌리는 조정 활동입니다. 자동으로 오른 자산을 팔고 떨어진 자산을 사는 역추세 매매가 되어, 시장 타이밍을 맞추지 않아도 평균 매입 효과가 누적됩니다. 변동성이 큰 자산일수록 비중을 일정하게 유지하는 리밸런싱이 단순한 수익 추구보다 장기 자산 증식에 유리합니다.
분기 1회(3·6·9·12월) 점검하고, 목표 비중 대비 ±5%p 이상 벗어났을 때만 조정하는 것이 핵심 규칙입니다. 오른 자산 일부를 줄이고 떨어진 자산으로 이동하는 역추세 방식이며, 너무 자주 거래하면 세금·수수료가 효과를 깎아 먹습니다. ISA·연금저축·IRP 내부에서 리밸런싱하면 양도세가 0원입니다.
1순위 연금저축(연 600만원, 세액공제 13.2~16.5%), 2순위 IRP 추가 한도(연 300만원, 연금저축과 합산 연 900만원까지 공제), 3순위 ISA(연 2,000만원, 비과세 일반 200만·서민 400만), 4순위 일반 계좌 순서로 채우는 것이 효율적입니다. 한도가 한정된 자원이므로 절세 효과가 큰 순서대로 채우면 동일한 명목 수익률에서도 실현 수익이 약 10~30% 더 큽니다.